Overlijdensrisico verzekering

Overlijdensrisico verzekering

De ‘losse' overlijdens risico verzekering heeft de laatste jaren sterk aan populariteit gewonnen. Eén van de belangrijkste oorzaken hiervan is geweest de inzet van een beleggingsrekening in plaats van een levensverzekering als aflossingsinstrument voor de hypotheekschuld. Een groot verschil tussen beide is dat de eerstgenoemde alleen tot doel heeft om vermogen op te bouwen, de levensverzekering daarentegen heeft naast het opbouwen van vermogen ook tot taak om bij voortijdig overlijden in een uitkering te voorzien.

Het is dan ook niet gek dat vanouds vooral levensverzekeringen werden afgesloten naast een hypotheek. Bijna alle hypotheekverstrekkers eisen namelijk niet alleen (gedeeltelijke) aflossing van de hypotheekschuld bij in leven zijn over dertig jaar, maar ook een aanvullende dekking bij voortijdig overlijden. Als minimale overlijdensrisicoverzekering verlangen geldverstrekkers in het algemeen dat 40 procent van de totale hypotheeklening dient te worden afgelost bij overlijden. Met andere woorden: gemiddeld 60 procent van de totale hypotheeklening is niet verzekerd in geval van overlijden. Hieruit blijkt dat voor de bank de positie van de achterblijvende partner en eventuele kinderen van ondergeschikt belang is. Voor velen van u daarentegen zal het een geruststellende gedachte zijn dat uw dierbaren - mocht u plotsklaps wegvallen - in ieder geval in het huis kunnen blijven wonen. Daarom is het beoordelen van het overlijdensrisico wel degelijk van ‘levensbelang'.

Even een voorbeeld ter illustratie. Stel, u hebt samen met uw partner vorig jaar een huis gekocht voor 200.000 euro kosten koper en hiervoor een maximale hypotheeklening van 225.000 euro afgesloten. Vanwege de prijs hebt u een minimale aflossing bij overlijden en bij leven afgesloten. Mocht u volgend jaar overlijden, dan keert de minimale risicoverzekering 90.000 euro uit. Hiermee kan 40 procent van de totale hypotheekschuld worden afgelost. De bank zal nu kijken of uw achterblijvende partner genoeg inkomen heeft om de rentelasten over de restantschuld van 135.000 euro te kunnen betalen. Per saldo zal hiervoor een bruto-inkomen van circa 30.000 euro toereikend zijn. De grote vraag is of uw partner over dit bruto-inkomen beschikt of dit kan gaan verdienen? Zo niet, dan lijkt een gedwongen verhuizing noodzakelijk.

Jammer genoeg blijkt in de praktijk de overlijdensrisicoverzekering als een noodzakelijk kwaad wordt gezien. Een door de hypotheekverstrekker vereiste minimale aflossing bij leven gecombineerd met een minimale overlijdensdekking leveren immers relatief lage maandlasten op. En lage maandlasten, dat is voor velen het enige dat telt. Op deze manier delft een goede inkomensplanning veelal het onderspit tegenover louter en alleen prijsplanning. Jammer genoeg zijn er adviseurs die zich uit concurrentieoverwegingen laten verleiden om aan deze prijzenslag mee te doen. Gelukkig is overlijden een onzeker voorval en gaat het negen van de tien keer goed. Maar als het mis gaat, dan gaat het vaak ook goed mis. Wat dacht u van het gedwongen moeten verkopen van het huis? Ze zeggen wel eens: voorkomen is beter dan genezen.

Laatste nieuws

Menu

Gratis Nieuwsbrief




Man / Vrouw
Ja, ik schrijf mij in voor de gratis Financiële Update nieuwsbrief en maak kans op een Irischeque t.w.v. 50 euro. voorwaarden